Kreditrückzahlung in CHF und Währungsumrechnung? Was Sie wissen müssen!

Wie funktioniert ein Fremdwährungskredit?

Um die Problematik richtig zu erfassen, ist es wichtig, die Funktionsweise eines Fremdwährungskredits zu verstehen.
Ein Fremdwährungskredit ist eine Finanzierung in Schweizer Franken, die Personen angeboten wird, die über Einkünfte aus Schweizer Quellen in CHF verfügen und in eine Immobilie investieren möchten, deren Wert nicht in Schweizer Franken angegeben ist. Diese Kredite werden entweder von Schweizer Banken oder von europäischen Banken angeboten, insbesondere von bestimmten französischen Banken im französisch-schweizerischen Grenzgebiet (Crédit Agricole, Crédit Mutuel, Caisse d’épargne, Banque Populaire des Alpes).

Zum Zeitpunkt des Abschlusses des Immobilienkredits nimmt die Bank die Finanzierung auf der Grundlage eines Wechselkurses vor: Der für den Abschluss des Fremdwährungskredits erforderliche Euro-Betrag wird dabei in Schweizer Franken umgerechnet, und auf dieser Grundlage wird der Tilgungsplan erstellt, der für den Kunden Rückzahlungen in CHF vorsieht.

Beim Wiederverkauf wird der umgekehrte Vorgang durchgeführt: Der Verkaufserlös der Immobilie in Euro muss in Schweizer Franken umgerechnet werden, um das Hypothekendarlehen, das auf Schweizer Franken lautet, zurückzahlen zu können.

Wie wird ein Wechselkurs festgelegt?

Ein weiterer Mechanismus, den man verstehen muss, um die Herausforderungen bei der Rückzahlung eines CHF-Kredits zu begreifen: die Art und Weise, wie ein Wechselkurs festgelegt wird. Die von Finanzinstituten und Devisenvermittlern angebotenen Wechselkurse orientieren sich an Referenzkursen, den Interbank-Wechselkursen. Diese Interbank-Wechselkurse können sich für jedes Währungspaar von Moment zu Moment ändern, und jeder Vermittler oder jede Bank schlägt eine eigene Marge auf, um die Wechselkurse zu bilden, die sie ihren Kunden anbieten.

Diese Marge ist eine geschäftliche Entscheidung, eine Wahl. Sie wird in der Regel als Prozentsatz angegeben: Je höher der Prozentsatz, desto mehr Provision erhält der Vermittler und desto weniger attraktiv ist der Zinssatz für den Kunden.

Es handelt sich um erhebliche Beträge, die eine sorgfältige Überprüfung des angewandten Wechselkurses erfordern

Bei der Rückzahlung eines Immobilien- oder Hypothekendarlehens handelt es sich in der Regel um hohe Beträge, und es ist nicht ungewöhnlich, dass es um mehrere hunderttausend Euro geht, die in Schweizer Franken umgerechnet werden müssen.

Sie werden daher verstehen, dass der für die Umrechnung verwendete Wechselkurs von entscheidender Bedeutung ist und dass selbst eine geringfügige Schwankung erhebliche Auswirkungen auf einen hohen Betrag haben kann.

Bei vielen Finanzintermediären (einschließlich Banken) sollte die Marge grundsätzlich stufenweise sinken, je höher der Betrag ist. Leider ist dies jedoch nicht immer der Fall, und manche Institute wenden gegenüber ihren Privatkunden hohe Margen an.

Fragen Sie Ihren Vermittler einfach, ob der Wechselkurs für einen Betrag von CHF 5’000.- derselbe ist wie der Kurs für den Betrag, den Sie zur Rückzahlung Ihres Darlehens umtauschen möchten. Wenn die Antwort „Ja“ lautet, liegt ein Problem vor und es besteht wahrscheinlich die Gefahr, dass Ihnen ein sehr hoher Kurs berechnet wird.

Ein Beispiel, um die Auswirkungen der Wechselkursmarge besser zu verstehen

Ein Privatkunde muss seiner Bank 200’000 CHF zur Rückzahlung seines Fremdwährungskredits zurückzahlen. Er muss daher den entsprechenden Betrag in Euro umtauschen. Wir haben verschiedene Rückzahlungsbeträge simuliert, je nach der von der Bank angewandten Marge.

Der marktbestimmte Referenzwechselkurs EUR/CHF liegt bei 1,12377

• Fall Nr. 1: Die Bank wendet eine Marge von 1,5 % an. Der angebotene Wechselkurs lautet daher: 1,12377 / (1+1,5 %) = 1,12377 / 1,015 = 1,10716
  Um also 200 000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200 000 / 1,10716 = 180 642,36 € eingezahlt werden
• Fall Nr. 2: Die Bank wendet eine Marge von 0,75 % an. Der angebotene Wechselkurs lautet daher: 1,12377 / 1,0075 = 1,115404
  Um also 200.000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200.000 / 1,115404 = 179.307,22 € eingezahlt werden.
• Fall Nr. 3: Der Finanzvermittler wendet eine Marge von 0,50 % an. Der angebotene Wechselkurs lautet daher: 1,12377 / 1,005 = 1,118179
  Um also 200.000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200.000 / 1,118179 = 178.862,23 € eingezahlt werden.
• Fall Nr. 4: Der Finanzvermittler wendet eine Marge von 0,25 % an. Der angebotene Wechselkurs lautet daher: 1,12377 / 1,0025 = 1,120967
  Um also 200 000 Schweizer Franken zu erhalten, müssen in diesem Fall 200 000 / 1,120967 = 178 417,38 € eingezahlt werden.

Es sind zwei Feststellungen zu treffen:

• Die Differenz zwischen der höchsten Marge (1,5 %) und der niedrigsten Marge (0,25 %) beträgt etwas mehr als 2.200 EUR.
• Je höher die Marge der Bank ist, desto höher ist der in Euro einzuzahlende Betrag bei gleichbleibender Rückzahlungssumme (200 000 Schweizer Franken).

Dieses Beispiel verdeutlicht recht anschaulich, worum es beim Geldwechsel geht: Man muss genau darauf achten, welcher Wechselkurs für einen solchen Betrag angewendet wird. Informieren Sie sich und fragen Sie bei Ihrer Bank, Ihrer Wechselstube oder Ihrem Online-Anbieter nach den Gebühren und Aufschlägen, die dort anfallen.

https://vimeo.com/285827034

Wie kann man für die Rückzahlung seines CHF-Kredits zu einer anderen Bank wechseln?

Es stellt sich also folgende Frage: Kann man im Rahmen der Rückzahlung eines Fremdwährungskredits den Geldwechsel auch anderswo als bei der eigenen Bank vornehmen? Die Antwort hängt von einem Faktor ab, den wir bisher noch nicht angesprochen haben: der Art der Sicherheit, die Sie für Ihren Fremdwährungskredit gestellt haben. Die Sicherheit ist das, was es der Bank ermöglicht, sicherzustellen, dass sie die Immobilie im Falle eines Zahlungsausfalls Ihrerseits zurückerhalten kann.

Es gibt verschiedene Arten von Sicherheiten, doch im Zusammenhang mit Fremdwährungskrediten kommen vor allem drei davon zum Einsatz:

1. Die Bürgschaftsgesellschaft (die in über 90 % der Fälle zum Einsatz kommt)
2. Das Geldverleihprivileg (PPD)
3. Die Hypothek

Fälle, in denen Ihr Fremdwährungskredit durch eine Bürgschaftsgesellschaft abgesichert ist

Es steht Ihnen völlig frei, Ihre Euro dort umzutauschen, wo Sie möchten, und die Bank hat keinerlei Einfluss auf diesen Vorgang. Ihre einzige Verpflichtung besteht natürlich darin, das Darlehen nach dem Verkauf der Immobilie an die Bank zurückzuzahlen.

Achtung: In der Praxis haben wir festgestellt, dass Kundenberater manchmal fälschlicherweise angaben, dass ein Geldwechsel nur in der Bank möglich sei.

Fälle, in denen Ihr Fremdwährungskredit durch ein Pfandrecht des Geldgebers oder eine Hypothek gesichert ist

Der Notar wird zuvor eine Hypothekenrecherche durchgeführt haben und zum Zeitpunkt des Verkaufs der Immobilie den Betrag der Sicherheit kennen.

In diesem Fall überweist er den entsprechenden Betrag in Euro an die Bank, in der Regel mit einer Sicherheitsmarge zur Absicherung gegen Wechselkursschwankungen. Die Bank übernimmt den Umtausch in Ihrem Namen zu den von ihr festgelegten Konditionen.

Man muss sich bewusst machen, dass die Bank hier in einer starken Position ist, da Sie keine andere Wahl haben, als über sie zu gehen. Sie kann Ihnen daher die Marge auferlegen, die sie will.

Wie man bei einem Geschäft, das eine Sicherheit in Form eines „Geldgläubigerprivilegs“ oder einer „Hypothek“ beinhaltet, dennoch ein wenig sparen kann

Liegt der Wiederverkaufswert hingegen über dem Beleihungswert, ist es dennoch möglich, die Differenz nachzufordern, falls Sie den Betrag in CHF umrechnen möchten. In diesem Fall überweist der Notar die Differenz auf ein Konto Ihrer Wahl.