Maggiori informazioni sui tempi di elaborazione di una transazione bancaria

Perché c’è un ritardo tra l’emissione di un bonifico e la ricezione del pagamento?

Per prima cosa occorre capire cosa comporta un’operazione finanziaria per comprendere perché non possa avvenire istantaneamente.

Una transazione finanziaria è innanzitutto uno scambio di informazioni tra due istituti che detengono capitali per conto di terzi al fine di effettuare un trasferimento. Si tratta di un’operazione che deve essere affidabile, irripetibile, sicura e completa. Le conseguenze di un errore possono infatti essere particolarmente gravi.

Quali sono i diversi tipi di bonifico e i relativi tempi di esecuzione?

Gli istituti finanziari classificheranno le operazioni essenzialmente in quattro tipologie, a loro volta suddivise in due categorie.

Abbiamo quindi:

• Bonifici da conto a conto: si tratta di bonifici tra due conti intestati al mittente presso la stessa banca; tali bonifici sono istantanei, indipendentemente dalla data di valuta, a condizione che il conto addebitato disponga di un saldo sufficiente.
  
• Bonifici nazionali: si tratta di un bonifico tra due conti situati nello stesso Paese e nella stessa valuta, presso due istituti bancari diversi. Questi bonifici richiedono da 1 a 3 giorni lavorativi. Nella maggior parte dei casi, l'importo viene accreditato sul conto del beneficiario la mattina successiva all'emissione del bonifico.
  I bonifici nazionali effettuati tra due conti appartenenti alla stessa banca vengono generalmente eseguiti in pochi minuti.
  
• I bonifici SEPA: si tratta di bonifici europei denominati in euro emessi da un istituto bancario autorizzato a effettuare questo tipo di operazioni e ricevuti da un istituto bancario che accetta il SEPA (praticamente tutte le banche europee). I tempi di elaborazione sono gli stessi di un bonifico nazionale. Non dovrebbero richiedere più di 3 giorni lavorativi.
  
• Bonifici internazionali: in questo caso il trasferimento avviene tra due istituti bancari situati in due paesi diversi, che non hanno stipulato alcun accordo specifico, e non necessariamente nella stessa valuta. L'operazione può richiedere da 1 a 5 giorni lavorativi.

Questi versamenti comprendono:

• Bonifici immediati o Express: spesso addebitati dall'istituto bancario quando vengono effettuati nel pomeriggio, l'ordine viene eseguito senza tempi di elaborazione. Attenzione: un bonifico Express in euro non rientra nell'ambito della convenzione SEPA.
  L'utilizzo dei bonifici immediati consente, tra l'altro, di effettuare operazioni nello stesso giorno lavorativo nell'ambito delle transazioni nazionali.
  
• I bonifici a termine: si tratta dell'utilizzo più comune del bonifico; l'ordine viene eseguito in una data prestabilita, spesso il giorno successivo alla richiesta, ma può essere impostato nel momento desiderato dal mittente.

La mia operazione non rispetta i tempi previsti, perché?

Partendo dal presupposto che il tuo conto disponga di un saldo sufficiente e che l’addebito sia stato effettuato correttamente, ci sono mille ragioni che possono spiegare un ritardo nell’accredito dei fondi. Elencheremo qui di seguito i motivi più comuni, ma l’elenco non è affatto esaustivo.

L’errore più comune riguarda le coordinate bancarie del beneficiario. Può riguardare il nome, l’indirizzo o l’IBAN del beneficiario. Se non vi è una perfetta corrispondenza tra questi tre dati, la banca del beneficiario ha il diritto di rifiutare il bonifico. La conseguenza di tale rifiuto è il riaccredito dell’importo entro 2-3 giorni lavorativi.

Attenzione: in caso di restituzione di fondi potrebbero essere applicate delle commissioni, in particolare per i bonifici internazionali.

I tempi possono essere influenzati anche dai controlli interni degli istituti finanziari. Nel corso di un’operazione finanziaria, indipendentemente dall’importo, gli istituti finanziari possono effettuare una serie di controlli. Finché tali controlli non vengono approvati, l’operazione rimane in sospeso.

Le cause principali di tali controlli sono: l’importo insolito dell’operazione, la provenienza insolita dei fondi, il paese di provenienza, il nome del beneficiario o il paese di destinazione.

In caso di blocco, le banche hanno il diritto di richiedere chiarimenti e ulteriori informazioni. Ciò può richiedere fino a una settimana.

Infine, la presenza di una banca intermediaria può influire sui tempi della transazione. Ciò vale in particolare per i bonifici in dollari. In questi casi, la banca funge da tramite tra la banca dell’emittente dei fondi e il beneficiario finale. Si tratta di una procedura inevitabile, ma alcuni istituti sono più lenti di altri nell’elaborazione, il che può ritardare le operazioni di diversi giorni.

Cosa si può fare per ridurre il rischio di ritardi?

La comunicazione delle informazioni agli istituti coinvolti nell’operazione è fondamentale per ridurre al minimo i tempi. Quando si effettua un’operazione finanziaria che esula dal normale ambito operativo, la banca è tenuta a effettuare delle verifiche.

Se il vostro consulente è stato informato dell’operazione e dispone degli elementi necessari per la sua convalida, provvederà a gestirla non appena la riceverà. Potrà, tra l’altro, porvi le domande necessarie prima dell’operazione, evitando così eventuali intoppi e superando gli ostacoli uno per uno. Ad esempio, potrà informare i suoi colleghi in caso di assenza o rispondere alle domande della controparte senza dovervi consultare.

Se non dispone delle informazioni necessarie, è tenuto a contattarvi, cosa che farà non appena avrà un momento libero. Potrebbe trattarsi di 5 minuti o di due giorni.

Si consiglia quindi, per ridurre i tempi di elaborazione, di inviare un messaggio con una documentazione giustificativa o una spiegazione al proprio consulente bancario non appena si effettua o si prevede un’operazione che esula dalla gestione ordinaria (primo stipendio in Svizzera, operazione immobiliare, gestione del 2° pilastro, ecc.).

E quale è quindi l’impatto di b-sharpe sui tempi di transazione?

b-sharpe è un intermediario di cambio e, di conseguenza, un intermediario finanziario. Siamo quindi soggetti alle stesse normative previste per gli istituti bancari.

Facciamo del nostro meglio per ridurre al minimo i tempi di elaborazione delle vostre operazioni. Le operazioni elaborate prima di mezzogiorno vengono liquidate in giornata per tutte le transazioni in CHF ed EUR. Elaboriamo le vostre operazioni entro un termine massimo di 12 ore lavorative dal ricevimento dei fondi all’emissione del versamento del controvalore.  

Rimaniamo tuttavia soggetti ai tempi di elaborazione delle banche; di conseguenza, i tempi di accredito possono variare da 1 a 3 giorni, sebbene il versamento venga effettuato entro pochi minuti dal ricevimento dei fondi.

Inoltre, in qualità di intermediario, abbiamo il diritto di richiedervi ulteriori informazioni relative al contesto economico delle vostre operazioni. In assenza di una vostra risposta, l’operazione rimarrà in sospeso da parte nostra.

L’utilizzo di b-sharpe incide quindi in misura minima sui tempi di un’operazione bancaria tradizionale, consentendovi al contempo di beneficiare di tassi di cambio particolarmente vantaggiosi.

Di norma, l’importo viene accreditato sul conto dei nostri clienti entro 24 ore dall’emissione dell’operazione.