Comment effectuer un transfert d’argent international ?

Définition : virement bancaire hors SEPA et transferts multi-devises

Un transfert international, c’est tout simplement l’opération d’envoyer de l’argent d’un compte à un autre, lorsque l’un des deux comptes (ou les deux) se situe hors de la zone SEPA (Single Euro Payments Area), ou implique un changement de devise.

Pour le dire simplement, dès que vous transférez des fonds vers un pays qui n’utilise pas l’euro ou qui n’est pas dans la zone SEPA (comme la Suisse, par exemple), on parle de virement international (ou “transfert multi-devises“).

C’est une opération qui permet de régler des achats à l’étranger ou d’envoyer de l’argent à un proche, même si elle est plus complexe qu’un simple virement domestique ou SEPA.

Ces transferts passent souvent par des réseaux spécifiques comme SWIFT, qui garantissent la sécurité de la transaction entre banques.

Différences entre un virement SEPA et un transfert international

La distinction est essentielle :

• Virement SEPA : C’est la norme pour les transferts en euros (€) au sein de la zone SEPA. Les opérations sont rapides (souvent en 24h) et leur coût est le même que pour un virement domestique (souvent gratuits). Le SEPA simplifie les paiements entre les pays membres, rendant la circulation de l’euro fluide.
• Transfert international (ou hors SEPA) : Il s’applique lorsque vous envoyez de l’argent hors de la zone SEPA ou quand l’opération implique un changement de devise.

Par exemple, envoyer des euros vers un compte en francs suisses (CHF) en Suisse est un transfert international.

L’opération est généralement plus coûteuse, soumise à des frais de change et plus lente. La raison ?  Elle passe par des réseaux bancaires mondiaux.

Pour les frontaliers, cette différence est majeure. Echanger des euros en francs suisses (ou inversement) et les transférer sur un compte en Suisse est techniquement un transfert international. Et les coûts, les délais plus longs, l’accompagnent.

Quels réseaux utilisent les transferts ? SWIFT, BIC, IBAN et fintechs

Pour qu’un transfert international fonctionne, il doit s’appuyer sur des identifiants et des systèmes de communication bancaire précis (comme ceux mentionnés juste en haut) :

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

SWIFT est le principal réseau mondial de messagerie sécurisée utilisé par les banques pour échanger des informations et ordonner des paiements.

Il ne transfère pas l’argent directement, mais donne les instructions de paiement entre les institutions financières.

Il est donc l’épine dorsale de la plupart des transferts d’argent internationaux.

BIC (Bank Identifier Code) / Code SWIFT :

C’est un code unique (composé de 8 ou 11 caractères) qui identifie une banque spécifique lors d’un transfert international.

Le BIC est indispensable pour s’assurer que les fonds arrivent à la bonne institution financière via le réseau SWIFT. Les deux termes (BIC et code SWIFT) désignent la même chose.

IBAN (International Bank Account Number) :

C’est l’identifiant unique de votre compte bancaire.

Il permet de localiser précisément le compte bénéficiaire dans son pays.

Il est indispensable pour les virements SEPA et fortement requis pour les virements internationaux, même si dans certains cas, les coordonnées bancaires locales peuvent être utilisées.

Fintechs

Ces sociétés de technologie financière ont créé des plateformes simplifiées qui utilisent souvent le réseau SWIFT, mais optimisent le processus et les coûts.

Elles offrent une alternative aux banques traditionnelles, souvent avec des frais plus transparents, des taux de change plus proches du marché réel, et des délais de transfert réduits.

Elles simplifient l’expérience pour l’utilisateur final.

Combien coûte un transfert international ?

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Lors d’un transfert international, le coût de l’opération est souvent la mauvaise surprise.

Contrairement aux virements SEPA, il y a deux types de frais à surveiller. Maîtriser ces coûts est la clé pour ne pas se faire « plumer » sur le change.

Les frais bancaires : commissions et coûts fixes

Le premier poste de dépense, ce sont les frais que votre banque vous facture directement.

Les établissements traditionnels appliquent souvent une double structure de coûts, ce qui rend l’opération salée :

1. Une commission fixe : C’est un coût invariable qui s’applique à chaque virement international, quel que soit le montant transféré (par exemple, 20 € ou 30 € par virement).
2. Une commission proportionnelle : À cette somme fixe, la banque ajoute un pourcentage sur le montant total que vous envoyez.
3. Les frais des banques intermédiaires : Un virement international peut passer par plusieurs banques (via le réseau SWIFT). Ces intermédiaires appliquent souvent leurs propres frais, qui sont déduits du montant final. Vous n’avez aucune visibilité sur ces coûts, ce qui rend le montant reçu par le bénéficiaire incertain.

En gros, ces frais directs et indirects réduisent significativement la somme finale que vous vouliez transférer.

Les marges cachées sur le taux de change

C’est là que se trouve la plus grande perte !

Le coût le plus important d’un transfert multi-devises est rarement affiché clairement.

Le taux de change du marché (Forex) est le taux réel auquel les banques et institutions financières s’échangent les devises. On l’appelle aussi le taux interbancaire.

Les banques traditionnelles n’utilisent jamais ce taux pour leurs clients.

Elles appliquent un taux de change majoré. C’est-à-dire qu’elles intègrent une marge supplémentaire et opaque sur le taux réel.

Cette marge, même si elle semble infime (par exemple 1 % ou 2 %), est souvent cachée dans le taux affiché et s’applique à la totalité de votre transfert.

Plus vous transférez une somme importante (comme un salaire), plus cette marge vous coûte cher. C’est la différence la plus visible entre une banque et un spécialiste du change.

Comment réduire vos coûts : fintechs et solutions comme b-sharpe

Pour les transferts réguliers, comme le rapatriement d’un salaire en Suisse vers l’Europe, les solutions spécialisées et transparentes sont le réflexe à adopter.

Les entreprises non bancaires, souvent appelées “fintechs”, sont spécialisées dans l’efficacité du change.

Contrairement aux banques, elles offrent des taux beaucoup plus proches du taux réel du marché (Forex).

Au lieu d’une marge opaque dans le taux, b-sharpe, par exemple, applique une faible commission claire et dégressive. Vous savez exactement ce que vous payez et combien vous recevrez.

Plus votre transfert est important, plus votre commission est faible.

Simplifier le processus pour les frontaliers

Un service de change comme b-sharpe permet de contourner la rigidité bancaire.

Vous pouvez obtenir un IBAN suisse nominatif sans avoir à ouvrir un compte bancaire suisse.

Votre employeur verse vos CHF sur cet IBAN (un simple virement national pour lui), b-sharpe fait la conversion au meilleur taux, et vous recevez vos euros sur votre compte français en 24 heures.

Quels sont les délais pour un transfert d’argent à l’étranger ?

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Le délai est un facteur clé quand on gère son argent entre plusieurs pays.

Avec les banques classiques, un virement international (hors zone SEPA) prend souvent plus de temps qu’un virement domestique.

Le délai bancaire standard

La Banque de France indique qu’un virement international peut prendre jusqu’à quatre jours ouvrables pour être crédité sur le compte du bénéficiaire.

Ce délai s’explique par le passage par le réseau SWIFT et le nombre d’intermédiaires bancaires impliqués.

L’avantage des solutions spécialisées (Fintechs)

Les acteurs spécialisés dans le change ont optimisé ce processus :

• Ils peuvent exécuter les virements beaucoup plus rapidement en utilisant des systèmes locaux et des comptes dans plusieurs devises.
• Certains services spécialisés permettent de créditer les fonds en seulement quelques heures, voire, pour certains transferts, en 24 heures.

En pratique, si la rapidité est votre priorité (par exemple pour gérer votre salaire de frontalier), il est toujours plus efficace de se tourner vers des solutions qui ont fait du délai et de la transparence leur cheval de bataille.

Comment envoyer de l’argent à l’étranger en 6 étapes simples

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Que vous utilisiez une banque traditionnelle ou un service de change en ligne, le processus pour effectuer un transfert international suit une logique simple et structurée.

Voici les étapes clés :

1. Créez un compte ou connectez-vous

Vous devez d’abord vous identifier auprès du prestataire de services que vous choisissez (votre banque, un service de transfert en ligne comme Wise ou Revolut, ou un spécialiste comme b-sharpe).

L’inscription initiale prend quelques minutes et requiert souvent une vérification d’identité pour des raisons de sécurité et de conformité réglementaire.

2. Choisissez le pays, la devise et le montant

C’est l’étape où vous définissez l’opération :

• Indiquez le pays de destination.
• Précisez la devise que vous souhaitez envoyer et celle que le bénéficiaire doit recevoir (par exemple, envoyer des EUR pour recevoir des CHF).
• Entrez le montant à transférer.

À ce stade, les plateformes transparentes vous affichent immédiatement le taux de change appliqué, les frais et la somme exacte que le bénéficiaire recevra.

3. Ajoutez le bénéficiaire : IBAN, BIC/SWIFT et coordonnées bancaires

Pour garantir que l’argent arrive au bon endroit, il vous faut les identifiants précis du compte destinataire :

• Le nom complet du bénéficiaire.
• L’IBAN (International Bank Account Number) de son compte bancaire.
• Le code BIC/SWIFT de la banque du bénéficiaire (indispensable pour les virements hors SEPA).
• Parfois, l’adresse et les coordonnées de contact du bénéficiaire sont également demandées.

4. Sélectionnez votre moyen de paiement (carte, virement, solde multi-devises)

Comment allez-vous financer votre transfert ? Vous avez généralement le choix :

• Virement bancaire (depuis votre compte) : C’est souvent l’option la moins chère.
• Carte de débit/crédit : Souvent plus rapide, mais peut entraîner des frais supplémentaires.
• Solde multi-devises : Si vous détenez déjà la devise sur votre compte de change (comme un compte b-sharpe), vous pouvez l’utiliser directement.

5. Vérifiez et confirmez votre transfert

Avant de valider, un écran de récapitulatif est affiché. Vérifiez-le scrupuleusement ! Il doit indiquer :

• Le montant envoyé et le montant reçu (après conversion).
• Le taux de change exact.
• Le détail des frais appliqués.
• Le délai estimé pour la réception des fonds.

Une fois que tout est correct, vous confirmez l’ordre de virement.

6. Suivez le statut de votre virement en temps réel

Les plateformes modernes et les applications vous permettent de suivre votre argent après la validation.

Vous recevez des notifications ou pouvez consulter l’état de votre transaction (en attente, en cours de conversion, envoyé, reçu).

Cette transparence élimine l’incertitude et vous permet de savoir exactement quand les fonds seront disponibles pour le bénéficiaire.

Bonnes pratiques avant vos transferts internationaux

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Analyser les besoins en transfert d’argent de votre destinataire

Il existe plusieurs manières d’effectuer un transfert d’argent international : soit par virement par carte bancaire, soit par un transfert de fonds en ligne, via mandat cash ou en agence.

Ces 4 moyens de transfert comportent chacun leurs spécificités, tant avantageuses que moins adaptées à votre projet.

En fonction de ces caractéristiques, vous allez pouvoir affiner le choix de votre manière de transférer de l’argent, suivant que : 

• votre bénéficiaire a besoin de ces fonds dans un délai très court ou non, 
• ce transfert soit ponctuel ou que vous prévoyez d’en effectuer régulièrement à l’avenir, 
• votre bénéficiaire nécessite une somme plus ou moins importante, 
• et qu’il réside dans un pays européen ou sur un autre continent, impliquant dans tous les cas des devises différentes du franc suisse. 

Ces 4 réflexions ne sont pas à négliger, car elles vous permettront de choisir l’option qui vous convient le mieux, à court comme à long terme. 

Étudier les réglementations locales

Le pays destinataire n’applique pas forcément les mêmes règles que celui d’où vous envoyez votre argent.

Avant d’effectuer votre opération, assurez-vous donc d’avoir pris connaissance des normes locales : montant d’argent maximal que vous pouvez envoyer, informations supplémentaires à fournir, délais plus ou moins longs, etc.

Cette vérification rapide peut en pratique vous éviter des retards ou des complications de votre opération. Pour cela, vous pouvez vous reporter aux renseignements communiqués par le site gouvernemental du pays où vous souhaitez envoyer de l’argent.

Communiquer des coordonnées bancaires correctes

Lorsque vous effectuez votre transfert d’argent international via une banque, il est essentiel de fournir des coordonnées bancaires (code SWIFT ou IBAN) pour le compte bancaire du destinataire.

Cependant, cette étape semblant être simplissime requiert une attention particulière, afin que ces données soient correctement saisies : il vaut mieux vérifier plusieurs fois si besoin auprès du destinataire qu’elles sont exactes et bien saisies lors de votre opération de transfert.

Ainsi, vous éviterez de potentiels retards ou des transferts infructueux, vous occasionnant des pertes financières. 

Prendre en compte les fluctuations des taux de change réels et non majorés

Vous n’êtes pas sans savoir que le taux de change joue un rôle déterminant dans votre opération de transfert d’argent international.

En général, il est difficile d’anticiper les fluctuations, qui surviennent de manière continue face aux évènements géopolitiques et économiques. Mais elles doivent impérativement être prises en compte pour éviter toute réduction du montant réel que vous souhaitez transférer à votre destinataire.

Une manière de pouvoir l’anticiper à votre niveau, si vous avez votre projet de transfert d’argent en tête, est de rester en alerte sur les mouvements observés sur le FOREX et les prévisions qui peuvent en être faites, et d’effectuer régulièrement des simulations et calculs de taux de change, avec les devises concernées par votre transfert d’argent.

En plus des fluctuations des taux de change sur le FOREX et entre les différents opérateurs de transfert d’argent, une bonne pratique est de se fier au taux de change réel et non majoré.

Il est parfois différent du taux de change lors d’un transfert via une banque et qui peut être beaucoup moins intéressant.